财务规划要建立「目标感」

说个我自己在理财方面的心得体会吧。

每次在公众号里提到储蓄、理财、年金之类的话题，留言就会暴露出很多问题。

把“理财”简单的等同于“投资收益”；

或者连“有目标的储蓄”和“信用卡分期付款购物”的区别都看不懂。

之前做财富规划的时候，跟客户讲得最多的，是“目标感”。

钱是拿来用的，赚钱也好，攒钱也好，投资收益也好，都是过程，“这钱是用来干嘛的”才是目标。

目标明确，才能反过来确定这笔钱“什么时候用”“大概要用多少”“是不是必须要用”。

落到产品上，产品期限、以及对灵活性、安全性、收益率的要求，也就有了。

举个简单的例子：

我结婚那年，手里突然有了5万块闲钱，不知道要干嘛。

定投我在做，股票没时间看，保险也买了，零花钱够。

于是我给自己找了个目标：估计我这几年就会生娃，那么这钱就给娃当幼儿园的学费吧。

3岁上幼儿园，加上备孕怀孕，5年差不多吧——时间有了。

学费是刚性需求，那么安全第一，收益率差不多就行——收益率要求有了。

中间5年用这笔钱么？应该是不用——灵活性要求有了。

最后做了一笔5年的定期存款，当年的存款利率是4.75%。

一定有人会说，傻x，当年才2000多点，进场了赚的不更多。

我看了下，如果做了指数基金，这五年的年化平均收益大概在7%。

这中间经过了2015年的大涨，有机会翻两倍半。

呵呵，这就叫典型的事后诸葛亮。

第一，2000点的时候很多人是不敢进场的。

第二，就算2000点进场了，要熬过近两年的时间才能等到3000点，有几个人熬得住？

第三，更多的人是在上了3000点之后一路上涨的过程中快到4000点才跟着进场的，紧接着又跌回3000。

所以这笔存款，虽然错过了大涨，但也同时躲过了大跌。4.75%的年化收益，绝对能跑赢大多数投资者。

关键是，这笔钱的目标感，给我带来的是好心态。

“娃的学费，就是要安全，市场涨跌跟我没关系”。

而且这部分和投资也完全不矛盾。

我的定投从2009年开始做，一直到2015年，大部分时间是亏的。到2015年5月初直接扭亏为盈变成翻倍。马上卖掉获利了结。

市场的甜头我也吃到了。

这么多年看下来，投资这件事，很多时候拼的是心态。越是急功近利的想在市场上赚快钱，越容易输。

投资不是投机。

也不是每笔钱都要拿来投资，“恨不得兜里的买菜钱都挤出点利息来”。

如果真的有闲钱，尝试下给这笔钱一个目标，再做决定。