重疾险「确诊即赔 」的解答

冯胜🚙 提问：请教关哥老师，在选择重疾险的时候，是否考虑“确诊即赔 “这个因素？
基本不用考虑，因为只有一部分重大疾病才是“确诊即赔”，而且也是有明确规定的。考不考虑结果都一样，属于标准化的内容。

具体点说：

重大疾病的标准主要主要有三种：

第一种情况是确诊即赔。

以恶性肿瘤为例：保险合同中对“恶性肿瘤”的认定为：

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴即可。

也就是说，只要被保险人得到保险公司认可资格医生的明确诊断，即可以获得赔偿。这种情况多针对癌症和高位伤残等病状。

第二种情况是要求被保险人实施了某种手术后，才可获得赔付，并且所实施的手术必须达到指定标准方可。

举个栗子：

又是隔壁老王，买了重疾险。几年后，得了冠心病要做手术。医生说“不用担心，做个冠状动脉支架植入手术就行”。

老王手术后，恢复的不错，去保险公司理赔，结果碰了壁，保险公司不给赔。为什么呢？

原来在重疾险合约中明确规定了：

只有实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术才可赔付。而冠状动脉支架植入术，和心导管球囊扩张术等其他非开胸的介入手术、腔镜手术则不在保障范围内。

第三种情况则是针对疾病状态的约束，只有疾病达到某一特定程度，被保险人方可获得理赔。

如严重冠心病要求：冠状动脉造影检查结果明确诊断为三支主要血管严重狭窄性病变，其中至少一支血管管腔直径减少75%以上和其他两支血管管腔直径减少60%以上。

再如，如果被保险人不幸被烧伤，烧伤程度达到了三级程度，就能按重疾理赔了吗？

答案是:不可以的。要想按重疾获得理赔不仅需要被证明是三级烧伤，而且烧伤的面积还要达到全身体表面积的20%或者20%以上才可以。

此外，还有部分重疾会对确诊后的存活时间提出要求，一般为180天。

例如：在重疾险中对瘫痪的要求是：
因疾病或者意外伤害导致两肢或者两肢以上肢体机能永久完全丧失。

其中，肢体机能永久完全丧失，就要求确诊180天后或者意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或者不能随意识活动。

这里涉及到保险医学，之前提到过相关的理念，每一条标准都是有理论支持的。当然也希望这些标准再与时俱进些。

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